保险业多举措开展理赔减损 “麦收”风险减量

当前，我国小麦陆续进入集中收获期。不过，5月下旬，由于北方冬麦区出现大范围持续降雨天气过程，局地出现短时强降雨、大风、冰雹等强对流天气，部分地区发生“烂场雨”，导致局部麦田倒伏或被淹、部分成熟小麦发芽霉变，直接影响到当地农民种粮收益。农业农村部印发紧急通知，要求相关省份抓好小麦抢收和烘干晾晒。

作为一个农业大国，农业保险一直对于我国防灾减损、保障粮食安全和农民收益、推进现代农业发展具有重要作用。近年来，农业保险的保障覆盖面持续扩大，保费补贴不断增加。2022年，农业保险为近1.7亿户次农户提供风险保障4.6万亿元；中央财政拨付农业保险保费补贴434.53亿元，同比增长30.3%。

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《中国经营报》记者注意到，近日，为充分发挥农业保险经济补偿功能，尽可能减少小麦种植农户损失，各农业保险承保公司多举措做好小麦保险查勘和理赔工作，确保国家惠农政策落到实处。

保险业多举措开展理赔减损

小麦是我国最主要的粮食作物，河南省作为我国的粮食主产区，年种植小麦8000万亩，年产量700亿斤，占全国总产量的四分之一。

公开数据显示，今年以来，河南省在全省持续开展三大粮食作物完全成本保险。其中，小麦保险的保障水平由447元/亩提高至1000元/亩。同时，河南省指导各县市区加强政策宣传，引导广大农户自愿参保。截至2023年2月，全省小麦承保面积已接近5704万亩，小麦完全成本保险5637万亩，为近550万户次农户提供风险保障567亿元。

为应对“三夏”期遭遇“烂场雨”，河南省财政厅、河南银保监局等部门均下发通知，要求全力做好小麦保险理赔工作，尽可能减少农户损失，护航“三夏”农业生产有序推进。

5月30日，河南省财政厅印发《关于做好2023年小麦保险理赔工作的通知》，要求各级财政部门和农险承保机构认真履行工作职责，及时高效做好小麦保险理赔，确保受灾农户生产生活稳定。同时，各级财政部门要按照农业保险保费补贴管理相关规定，及时将本级财政应负担的保费补贴资金足额拨付到位，积极支持农业保险承保机构开展赔付，保障小麦保险理赔工作顺利进行。

6月6日，国家金融监督管理总局河南监管局印发专项通知，召集主要农险承办机构现场推动部署，要求各农险承办机构进一步提高政治站位，迅速响应、全面动员、压紧责任、强化落实，及时启动应急预案，按照特事特办、急事先办的原则，提高夏粮理赔服务质效，尽可能减少损失；最大限度畅通报立案渠道，及时了解农户受灾受损情况，优先处理夏粮理赔报案。建立夏粮理赔绿色通道，充分运用无人机、遥感等科技手段，优化查勘定损方式。简化优化理赔流程，统筹内部资源加快理赔工作进度，提高理赔效率，积极开展预赔付，严禁拖延赔付、降额赔付、无正当理由拒绝赔付。

6月8日，江苏省农业保险工作小组印发了《关于积极做好“三夏”期间农业保险工作的通知》，要求聚焦聚力协同配合，做精做准承保理赔，落实落细服务保障。

记者获悉，包括人保财险、平安产险、太保产险、太平财险、中华财险、中原农险、国元保险、永安保险在内的多家险企迅速响应，主动深入基层一线、田间地头，及时排查各地区小麦发芽、霉变、倒伏、减产等情况，根据受灾类型、受灾程度，统筹安排查勘、理赔具体工作。此外，不少险企运用了卫星遥感、无人机等技术进行辅助查勘和小麦灾情摸排，提升理赔服务效率。

公开资料显示，2023年中原农险承保河南省97个县区冬小麦3473万亩，覆盖农户348万户次。作为河南省“三农”风险保障主力军，中原农险高度重视、提早谋划、协调联动、落实责任，在保障农户夏收中采取了一系列扎实有效的工作举措，切实为河南省“三夏”生产保驾护航。

中原农险农业保险部副总经理侯盛楠对记者表示，截至5月30日晚，为保障“三夏”生产，中原农险派出了130个业务指导组协助工作，农险主要人员力量全部下沉一线。目前已投入查勘与保障人员1548人，聘请各类农业专家412人，发动23137名协保人员参与踏查摸排，投入防灾减损资金2100万元，投入各型无人机210架，匹配高分卫星影像解译实地采样300余份。截至5月30日24时，已完成案件查勘18674件，报案查勘率90%。下一步，中原农险将持续加大服务力度，应赔尽赔，快赔早赔，夏收作物报案后24小时内进行查勘，48小时内完成立案；经查勘定损，对绝收全损夏收作物3日内赔付到位。

中国人保官方发布的消息显示，中国人保全力服务夏粮抢收工作大局，各属地分支机构快速奔赴现场，调查了解情况，开展理赔服务，以实际行动发挥保险“稳定器”作用。截至目前，中国人保各级机构已投入查勘人员1540人，查勘车辆786台，无人机7架，聘请农业专家111人。

截至6月2日，太保产险河南分公司根据小麦受灾类型、受灾程度，统筹安排农险、车险、非车险三大条线查勘人员315人、协办人员3200余人，查勘车450辆，大型固定翼无人机12架、多光谱旋翼无人机118架，全面核查农田受灾受损情况，做实做细小麦理赔服务工作。

此外，记者采访获悉，由于小麦受灾情况各异，部分险企对损失较重的受灾农户启动了预付赔款机制。个别险企在具体赔款金额确定前将按照不低于预估赔款60%的比例进行预赔付。

更加注重预防提效

业内人士对记者表示，农业保险大多发挥损失补偿的基本功能，除此之外，还应将“保”转变为“保+防”，利用农业气象灾害信息，对不同区域、不同成长期的小麦进行农业气象灾害评估，并根据防灾防损图谱，以点对点指导方式，与农户交流防治经验，充分发挥农业保险防灾减损功能，为农户提供及时、精准的预防控制措施，形成“事前预防+保中控制”的风险管理模式。

一位农业保险公司资深理赔专家对记者分析表示，在风险评估与规避方面，险企可以通过对历史数据的分析，评估该地区发生类似灾情的概率，并制定相应的规避计划，例如在种植方案中采用一些比较耐旱、耐寒、耐病或耐虫的小麦品种，使得产量和质量更具稳定性。在预警与监控方面，通过卫星遥感和无人机等技术，实现对小麦生长情况的实时监控。当出现灾情时，可以及时向农户进行预警，以减少损失。同时，建立小麦灾害保险机制，将风险分散到更广泛的范围，以免农户承担过大的损失风险。在确定保险方案时，可以根据历史数据来合理制定保险费用，以保证计算的准确性和公平性。

今年2月召开的2023年全国财产保险监管工作会议指出，要坚持“稳增保障、控降风险、保险为民”，着力开展“保险增量、风险减量”行动。着力开展“风险减量”行动，做好前置减险、合规控险、精算计险、稽查化险、处置出险工作，提升“防”的能力、“减”的实效和“救”的服务，不断控降社会风险、行业风险，为建立公共安全体系和防灾减灾救灾提供保险保障，牢牢守住不发生系统性金融风险底线。

风险减量管理体现了风险管理的前置性，从被动的“靠天吃饭”向积极主动参与风险管理转变，通过事前风险预防、事中风险控制，降低事故发生概率，减少社会风险总量，增进民生福祉。另外，“防患于未然”离不开科技的支持。

近日，国家金融与发展实验室发布的《农业保险助力农业强国建设》的报告指出，农业保险高质量发展的根本标志是精准高效，要实现数字化转型，通过信息流动、数据共享和科技支撑建立风险量化管理的长效机制。一是建设好全国农业保险数据信息系统，集行业之力，建设好行业数据基础设施，实现农业保险数据互通互联，建立财政补贴按单结算的信息化服务机制，在财务、资金、业务方面实现数据融合，为农业保险科学化运营管理提供精准全量的数据支撑。二是实现农业风险大数据共享共用。从农户、标的和灾损数据着手，保险数据、农业数据和风险数据全面融合与渗透，实现农业保险信息的可追溯可评价，最终精准统计到每个农户、每个农业产业、每个区域的风险情况，为国家大食物安全治理提供精准量化支撑。三是要在实务场景中实现科技赋能，利用好遥感、无人机和物联网及人工智能等技术，打造“空天地”一体化数字科技平台，赋能承保理赔等服务场景。

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